Tiden då ”betala räkningar” var en tidskrävande syssla som krävde ett besök hos banken är sedan länge förbi. Idag kan du väldigt enkelt flytta pengar mellan olika konton, betala räkningar och få lön i din internetbank. Förmodligen har du också noterat att det tar tid för pengarna att nå mottagaren. I denna artikel lär vi dig allt om hur betalningssystemet för att skicka pengar mellan banker fungerar.
Att överföra pengar mellan konton – Så här funkar det
När du för över pengar till ett annat konto via din internetbank startar du en ganska komplicerad process som innefattar en eller flera mellanhänder. Kortfattat ser processen ut så här:
- Du lägger in information om en betalning som du vill skicka från din bank. Sedan godkänner du transaktionen och beloppet du skickar försvinner nu från ditt konto.
- Din bank skickar sen informationen till en så kallad clearingorganisation som förmedlar information mellan olika banker. I Sverige är clearingorganisationen Bankgirot.
- Bankgirot samlar ihop och bearbetar information från massor av banker. Vid speciella tidpunkter sänds informationen vidare till en så kallad avvecklingsorganisation.
- Avvecklingsorganisationen är i de flesta länder landets centralbank, det vill säga Riksbanken i Sverige. Där har alla banker ett konto. När Riksbanken får informationen från Bankgirot om att en transaktion ska ske avvecklas pengarna, vilket innebär att de flyttas från sändarens konto hos Riksbanken till mottagarens konto.
- Information om att transaktionen utförts skickas sedan till clearingorganisationen.
- Clearingorganisationen skickar vidare informationen till mottagarens bank.
- Den överförda summan för betalningen debiteras mottagarens konto.
Varför sker inte betalningen direkt?
Som du säkert förstår sker inte betalningar genom att någon stackars tjänsteman springer runt med sedelbuntar inne på Riksbanken. Allt sker i stället digitalt genom ett system som kallas för RIX-RTGS. I teorin skulle alltså en betalning kunna gå på ett par sekunder. Anledningen till att överföringar och betalningar inte sker i realtid är att Bankgirot samlar ihop information om ett stort antal betalningar som sedan skickas i bulk in till RIX på bestämda tidpunkter som kallas för bryttider. Här kan du läsa mer om bryttider hos olika banker.
Bryttiderna varierar lite från bank till bank men eftersom RIX bara är öppet på vardagar mellan 7-18 gäller vanligtvis att en överföring måste skickas senast runt lunchtid för att nå mottagaren samma dag. Skickas den senare kommer den i stället på morgonen dagen efter. Skickar man en betalning på fredag eftermiddag dröjer det alltså ända till måndag morgon innan transaktionen hamnar på mottagarens konto.
Vissa betalningar sker i realtid
Om en betalning görs mellan två konton inom samma bank behöver inte RIX användas. Bankens interna system kan vid dessa transaktioner sköta allt själv och dra bort summan för betalningen från sändarens konto i princip samtidigt som den läggs till på mottagarens. Om du skickar en betalning till någon med samma bank som du själv kommer den således fram i realtid.
En annan typ av betalningar som sker i realtid är Swish. Dessa betalningar administreras också av Bankgirot, men genom ett annat system som kallas för BIR. BIR är ett betydligt nyare system som kan hantera information snabbare. Därför behöver inte betalningarna klumpas ihop utan, istället skickas de en och en vilket gör att pengarna når mottagaren direkt.
Nackdelen med BIR är att det är mindre robust och att det inte finns några säkerhetsmarginaler. Det uppstår därför oftare störningar. Det sker inte heller någon täckningskontroll. När en betalning sker via RIX-RTGS kontrolleras att banken som pengarna skickas verkligen har pengarna på sitt konto hos Riksbanken. En bank har nämligen inte alltid alla pengar som finns insatta tillgängligt. När en betalning sker via BIR sker inte denna likviditetskontroll. I stället måste alla banker som är anslutna till Swish ha en viss mängd pengar avsatta på ett speciellt konto hos Riksbanken som en garanti.
Ett nytt system för betalningar i realtid; RIX-INST, har nu utvecklats. Detta system är mer robust än BIR. Swish håller just nu på att flyttas över till RIX-INST. Eventuellt kommer även andra betalningar flyttas dit i framtiden vilket kommer möjliggöra att fler betalningar sker direkt.
Sammanfattning
Vare sig du ska betala en vän för en utemiddag eller har en faktura som förfaller idag så kan det vara bra att veta hur svenska betalningssystem fungerar. Även om en bekant kanske inte tar ut någon påminnelseavgift om du inte betalar samma kväll som ni åt ute, så kan det vara bra att förstå varför en banktransaktion inte kommer fram samma sekund som pengarna dras från ditt bankkonto.
