Tidigare har kredit- och fakturalösningar ofta varit standard att visa som första val för kunderna när de ska betala för en produkt eller tjänst. Regeringen beslutade dock under 2020 att detta måste ändras.
Sedan den 1 juli 2020 gäller nya handlingsregler inom Sverige. Kort och gott innebär detta att det numera ska vara konsumenternas egna val att handla på kredit, därmed måste ett betalningsalternativ som erbjuder direktbetalning ligga som förstaalternativ istället för kredittjänster. I nätbutiker får det därmed inte längre visas ett kredit- eller fakturaalternativ som förstaval vid betalning.
Lagen har snabbt införts, nästan lite för snabbt enligt vissa, eftersom att det finns tvetydigheter som är öppna för tolkning. Av den anledningen har olika kreditgivare reagerat olika på detta, vilket har lett till några olika lösningar.
Den stora frågan är dock, hur kommer det här att påverka konsumenterna och den svenska kreditmarknaden i det långa loppet?
Exempel på hur det kommer att påverka den svenska kreditmarknaden
De nya handelsreglerna kan komma att påverka den svenska kreditmarknaden på följande sätt:
- Fler snabblån och SMS-lån. Vissa kunder kommer möjligtvis missa att det fortfarande går att köpa på kredit i butiken tack vare att alternativen har hamnat lite i skymundan i jämförelse med tidigare. Detta kan leda till att flera kunder vänder sig till sms lån direkt istället för att genomföra kreditköpet genom butikens system.
- Färre kreditköp. Det är bara naturligt att den svenska kreditmarknaden påverkas negativt av de nya reglerna som infördes den 1 juli 2020. Att de inte längre får vara det första betalningsalternativet som presenteras gör att de blir valde i mindre utsträckning och byts istället ut mot olika former av direktbetalning, vilket även är tanken bakom de nya lagarna och reglerna.
- Lägre räntor. Eftersom att det görs mindre kreditköp direkt i butiken måste kreditgivarna hitta lösningar för att få tillbaka kunderna igen. Detta kan leda till bättre villkor för kunderna, exempelvis genom bättre räntor.
Istället för att erbjuda ett kreditalternativ som första betalningsmetod måste en direktbetalning visas för kunden innan de får tillgång till diverse kredit- och fakturalösningar. Anledningen till detta är kunden själv ska kunna välja att betala med kredit, utan att påverkas av tillgängligheten.
Det är betaltjänstleverantörens ansvar att se till att detta implementeras, men onlinebutikerna har även i förlängningen ansvar för att detta presenteras på rätt sätt. Betalleverantörerna ställer numera högre krav på onlinebutikerna att allting presenteras enligt lag.
Finansinspektionen har fått stärkta befogenheter att kontrollera att detta följs
Finansinspektionen och konsumentverket har sedan den 1 juli 2020 rätt att göra följande för att kontrollera att de nya reglerna följs:
- De har möjlighet att köpa och tjänster under dold identitet. Anledningen till detta är att de ska kunna upptäcka överträdelser.
- De har rätt att kräva de handlingar och upplysningar som behövs. Myndigheterna har rätt att få de handlingar som krävs för att kunna kontrollera att allting har gått till på rätt sätt.
Utöver detta har de även fått ytterligare befogenheter för att enklare kunna se till och kontrollera att reglerna och lagar följs, men ovanstående är de två viktigaste punkterna som trädde i kraft den 1 juli 2020.
Sammanfattning:
De nya handelsreglerna har förändrat förutsättningarna för kreditgivare i butiker online. De får inte längre vara det första alternativet som erbjuds till kunder, vilket gör att de utnyttjas i mindre utsträckning än tidigare. Färre kreditköp kan i framtiden komma att leda till lägre räntor eftersom att de måste erbjuda kunderna bättre förmåner för att de ska välja betalningsalternativet, vi får helt enkelt vänta och se. SMS-lån och snabblån kan dock komma att utnyttjas mer som ett resultat av detta.
Myndigheterna har även fått större befogenheter att kontrollera att detta följs. De får exempelvis genomföra köp med dold identitet för att kunna upptäcka överträdelser, och vitesföreläggande kommer inte längre att behöva föregås av en uppmaning.
Hur stor den totala effekten kommer att bli är svårt att förutse, men en sak som är säker är att de nya lagarna och reglerna kommer att påverka branschen på ett flertal olika sätt.